刚才在网上有个朋友问了我一个问题：2018年美国的人均收入为：3.6万美元，中国的人均收入为：2.9万元，按照2017年人均保费，美国为：4216美元，中国：2638元计算，人均保费占人均收入的占比中国为9%，美国为11%，这是按照17/18年的数据算的，不知道数据是否准确，如果准确说明什么？

我一下子蒙住了，就让他核实一下数据，他说是对的，2019年保费收入：42645亿，人口14亿，人均收入：30733元

保费/人均收入=42645/14/30733=9.9%，

问题在哪里呢？

保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。

保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。

保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。

所以计算保险密度为42645/14=3046元

保险深度=42645/155400=2.74%

显然它在计算保险深度的时候计算错了，从保险深度看我国和美国相比还有四倍的差距。

那么人均GDP和人均收入有什么区别呢？为什么人们收入比GDP低？

关于GDP，大家最熟悉的就是他的名称，国内生产总值。

一般来讲，大家都将他看作是一定时期内，把我们中国社会生产的最终全部成果。它常被公认为衡量国家经济状况的最佳指标。

人们都知道，人是劳动的主体，所以GDP就是所有劳动者最终的成果。

人均GDP，也就是平均每个人的最终劳动产出成果。2018年我们的GDP是90.03万亿元，2018年末全国共有人口13.95亿人，人均GDP6.45万元。

除了人以外，实际上国家和社会组织（比如企业）也会在社会大生产中显现出相当重要的功劳。

比如，100万劳动者单纯务农GDP产出只有100亿元。可是这100万劳动者如果被企业招用，通过企业提供的条件，他们能够产出的GDP却能够高达1000亿元。这也是为什么很多大工业集中地区GDP产出很高，但是人们收入水平却不是特别突出的原因。

国家会通过税收，社会组织会通过结余利润来实现大家收入的分配。所以，最终的产出会在国家、企业和个人之间达到平衡。

2018年末全国人均可支配收入是28228元。但是请大家注意，这2.8228万元并不是全部都是工资。这里边包含了工资性收入、人均经营性收入、人均财产性收入和人均转移净收入4部分。

所以，不要将最终GDP产出作为大家收入的假设标准，我们国家的人均居民收入大约只有人均GDP的1/3左右的。

那么我国的保险行业人均保费竟然占人均收入的9.9%了，保险行业还有发展前途吗？

我在百度上查询，美国的人均收入，根据18年的数据显示，我国的人均GDP是6.7万人民币左右，而美国的人均GDP是5.9万美元，折合人民币大约是41万人民币，也就是将近6倍左右。

2017年的时候美国人均保费4216美元，是我们2019年人均保费的9.6倍。

注意这里我们看到的是人均GDP，而不是人均收入，这是我们在网上查询数据进行计算容易出错的地方。

关于美国的人均收入我真的查不到准确的数据，这里也没办法计算，显然不是这位网友计算的结果。

但是从券商的这张图可以看出，我们用于卫生医疗的费用占比还是很低的，而且在大的医疗健康政策下，居民用于自费的比例非常高，差不多是世界平均数水平的三倍，

所以我说我国的保险行业的路还很远。

怎么看待保费在居民收入的占比高达9.9%呢？

收入水平的提高促使居民消费结构升级，精神文化以及保障类需求逐步提升。从消费支出结构来看，食品烟酒、衣着、居住、生活用品及服务等消费支出占比逐年降低，交通和通信、教育文化和娱乐、医疗保健等消费支出占比逐年提升。截止2018年年底，食品烟酒、衣着、居住、生活用品及服务这四项消费支出在人均消费支出中的占比之和为64.42%，相比于2013年的67.8%减少了3.38个百分点，而交通通信、教育文化和娱乐、医疗保健消费支出的占比之和逐年上升，这三项支出的占比从2013年的29.8%提升至2018年的33.17%，上升趋势明显，其中医疗保健支出占比从6.9%提升到8.49%。

居民保障意识持续增强刺激了保险消费需求。依据中国太保和普华永道联合发布的《中国保险消费者白皮书（2018版）》，2010-2017年，我国保险业人均保费和保单增速分别为18%和47%，持有多张保单的消费者比重逾六成。其中，80后客户数量占比较高，预计与该群体收入增长和家庭负担较重有关。整体来看，居民的保障意识不断增强，或为寿险业保障型产品的发展提供动力。

随着经济的发展，我们的经济结构构成一定是越来越轻的。如果我们发展经济的目的始终是满足衣食住行，那还有什么意义呢？

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