昆仑健康保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会正式批准，于2006年成立的专业健康保险公司。由多家知名企业斥资组建而成，主要经营范围包括：各种人民币和外币健康保险、意外伤害保险业务；与国家医疗保障政策配套、受政府委托的健康保险业务；与健康保险有关的咨询服务、代理、再保险业务以及资金运用等其他业务。

守护者3号是最新出的不分组多次赔付重疾险，合同条款学名是健康保（多倍版）重大疾病保险

昆仑健康保险守护者3号分两个版本，成人版与少儿版，少儿版只是在成人版的基础上增加了20种少儿特定重疾额外赔付150%基本保额，所以接下来会整体分析。

守护者3号属于125种重疾不分组2次赔付，间隔期是365天；20种中症不分组2次赔付；50种轻症不分组3次赔付的多次赔付重疾险。可附加的责任有：身故赔付保额责任、恶性肿瘤医疗津贴、投保人豁免。

在选择保障期限上比较灵活，可以选择保障至70岁、80岁或者终身，三个保障期都不强制附加身故责任。

优势1.保单生效后前15年，首次重疾基本保额额外增加50%

现在有部分保险公司为了提高自家重疾险产品的性价比以及竞争力，在60岁之前确诊重疾会额外赔付50%或者60%的基本保额；所以守护者3号在保单生效后的前15年患重疾会额外赔付50%基本保额并不算特别大的优势，但是面对市面上大部分没有额外赔付，也算是一个不错的福利。

优势2.重疾二次赔付不分组

现在市面上的重疾险主要分4种，重疾单次赔付、重疾分组多次赔付、重疾分组多次赔付（癌症单独分组）、重疾不分组多次赔付；守护者3号属于重疾不分组多次赔付的重疾险，不分组多次赔付的优势在于，使得不同病种的获赔率提高。

举个例子：A产品是分组多次赔付，恶性肿瘤与脑中风后遗症分在同一组，同组病种只能赔付其中一种；B产品是不分组多次赔付，不同病种即可获得二次赔付。假如第一年确诊肺癌，获得第一次赔付，三年后患了脑中风后遗症，则A产品不能获得二次赔付，B产品可以获得二次赔付。

随着现在的医疗技术与生活水平的提高，重疾的治愈率也越来越高，所以重疾多次赔付显得越来越重要了。

优势3.少儿特定额外赔付比例高

守护者3号的少儿特定重疾额外赔付比例高达150%基本保额，这是目前凹凸君接触到的产品中额外赔付比例最高的，大部分有少儿特定重疾额外赔付责任的产品赔付比例基本都是100%。

陷阱1.等待期内要求严格

现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效。而守护者3号在等待期的定义上有点严格了，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻/中症，同样也会终止合同。

举个栗子：假如小贝买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的轻微脑中风后遗症，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。

这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过脑中风的人，基本再次买保险的机会微乎及微。

陷阱2.轻中症存在较多隐形分组

隐性分组是大部分网红重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。守护者3号保障的轻/中症病种高达70种，但是涉及到隐性分组的病种也不少，分组达到6组，18种病种。

陷阱3.少儿特定疾病额外赔付只限制在18岁之前

守护者3号的少儿特定重疾额外赔付的比例高达150%，原本是个不错的福利，但是保障责任只限制在18岁之前，毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的，例如白血病。

假如被保险人是在25岁的时候患了白血病，就没有额外赔付的责任了。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是只要合同继续生效，少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效，不会有年龄的限制，比如复星妈咪保贝。

陷阱4.可附加的恶性肿瘤医疗津贴性价比不高

守护者3号可以根据自己的需求附加恶性肿瘤医疗津贴，附加后在确诊恶性肿瘤365天后，在保险公司认可或者指定的医院进行治疗，可以额外赔付30%基本保额，每个保单年度可以赔付一次，最多可赔付三次。

这里听起来是个不错的福利，毕竟间隔期只要1年，但是有个赔付的前提，就是1年后仍需要就医治疗，不去医院进行治疗只在家里休养是没得赔付的。

另外赔付比例只有30%，相比较于常见的恶性肿瘤二次赔付还是有区别的，因为恶性肿瘤二次赔付只要确诊即可赔付，且一次性赔付的比例为100%或者120%。并且附加后的费率会提高不少，性价比不是特别高。

陷阱5.其他陷阱

A、等待期为180天，现在常规的等待期都已经是90天。

B、25种高发重症对应的轻症缺失中度瘫痪、中度阿尔兹海默症。

C、少儿版的严重哮喘只保障到18岁，成人版的严重哮喘只保障到25岁。

D、严重心肌病定义严苛，大部分重疾险的定义只要心功能衰竭符合美国纽约心脏协会心功能分类标准心功能达四级就可以获得赔付，守护者3号则另外要求达级且此状态维持180天以上。

昆仑健康保险守护者3号在基础保障上还是挺不错的，重疾不分组二次赔付与少儿特定重疾额外赔付比例高是这款重疾险不错的优势，但是在部分细项条款上有点缺斤少两，虽然少儿版的特定重疾赔付比例高，但是只限制在18岁之前，如果是给小孩配置重疾险，保障的全面性上不如复星的妈咪保贝。

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