前言：这是一篇写给中老年投资者的建议。

壹

在银行理财产品净值化转型初期，阿姨就开始投资净值型理财产品。

最开始的时候，净值型理财产品与预期收益型理财产品，看起来并没有明显的区别，只是预期年化收益率变成了业绩基准；

最主要的变化可能是，在客户咨询持有到期收益时，给出的再也不是肯定的回答，而是浮动的、不确定的。

前几天，阿姨问我：

为什么理财产品无固定期限？为什么理财产品的收益差那么多。（阿姨在手机银行看见理财产品的收益低的3%、高的7%才有此一问）

我解释说：

手机银行的显示的收益率只是理财产品近期的收益率，收益一直都在变化，是有波动的、是不确定的。现在收益比较高的理财产品，有可能过几天就会降下来。

阿姨又问：

上面写的都是稳健型理财，还有一些写着专注绝对收益，美丽中国等。

我说：

银行的理财产品大多都是稳健型的，但是每一个稳健型的理财产品又会很不一样，所以需要好好的选一选。

阿姨说：那只能听你们的了，太复杂了，不是文字能确定的！投资人真正能理解透彻的没几个。

嗯，眼花缭乱！

贰

那么现在的银行理财产品真的很复杂吗？在一个从事银行零售业务的我看来，银行理财产品并不复杂。

因为从本质上来说，理财产品就是一个通道，从投资者的募集的资金投向需要资金的一些公司、个人甚至于是理财产品。

无论理财产品的形式千变万化，本质并不会改变，投资者如果能关注理财产品募集资金的投向，那么一切就会变得很简单。

但是，目前银行理财产品确实是能让投资者眼花缭乱，从理财产品名称上就能看的出来：

绝对收益、健康中国、美丽中国、ESG、长三角、粤港澳等等，银行理财产品的名称开始多了“形容词”。

不同的形容词，代表着理财产品具有与众不同的特征——例如ESG讲究的是一种投资理念，代表着选择投资标的物更多的是关注环境、社会、公司治理等指标；

叁

中老年投资者该怎么办？

适合自己的就是最好的。

一、稳健型中老年客户

对于稳健型老年客户，我的建议是这样的：注重理财产品的安全性、收益的稳定性，而把收益放到次要的位置上。

高收益高风险，在绝大多数情况下是正确的。假如理财经理推荐了一些高收益的产品，无论听起来多么安全，还是需要避一避。

二、投资经验丰富的中老年客户

投资经验丰富的老年客户，完全可以按照自己的想法进行投资，没有特别的建议。

但是，仍然建议大部分资金投资于稳健的理财产品。

三、谨慎型中老年客户

前几天发生了一个事，客户觉得我欺骗她，事情是这样的：

理财产品有募集期，募集期期间只有活期利息，所以很多叔叔阿姨都是先买天天理财，到募集期最后一天再买进理财产品。

我也是这样做的，在募集期建议客户购买天天理财（理财产品收益越来越低，唾手可得的收益当然不能错过）！

不过这一次购买的是定开型理财产品，单位在当地报纸上投放了广告，有一个产品购买期限，这个期限正确的名称应该是开放期。

开放期和募集期完全不一样！开放期，指的是允许投资者申购、赎回，投资者在开放期购买理财会按照固定规则确认份额，简单的理解就是第二天起息（这个说法准确来讲也是不对的），这和募集期是不一样的！

我没有让客户在最后一天买进，客户以为我在欺骗她。

其实，我是很委屈的，但是我还是很庆幸有这么一个经历，以后对这类客户只能推荐最稳健的那种理财产品了。

END

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