商业洞察 丨 作者 / 刘润 整理 / 程志

这是刘润公众号的第813篇原创文章

最近央行的数字货币很火。有同学问我怎么看？

关于数字货币，我个人觉得，它会有力帮助打击腐败、洗钱等违法犯罪。

北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐远，在接受证券时报记者专访时则表示，2020年，将因为两件事情而刻入历史坐标，一是新冠疫情，二是数字货币。

基于对货币底层逻辑和人类社会发展轨迹的理解，后者的影响可能比前者还要深远得多。

数字货币会有这么大影响？

那央行数字货币到底是什么呢？有什么用？

今天，我们就一起讨论一下这个话题，希望对你有所启发。

1.央行数字货币到底是什么？

数字货币，听上去非常高大上，但也非常令人费解。

到底什么是数字货币？数字货币长什么样？

请看下图。

▲网上传出的数字货币截图

咦？这不就是支付宝吗？

不。它和支付宝还是有很大区别的，这个我们待会来解释。

简单来说，央行的数字货币就是电子化的纸钞，简称DCEP 。

什么意思？

我们手里的“钱”，大概有两种形式：现金，和存款。

现金，专业点可以说是M0，通常是纸币和硬币的形态，100元，50元，10元，5元，2元，1元。

存款，指存入商业银行的钱。它本质上是一个账户，我们的钱放入银行后，就变成了这个账户里的一串数字。

支付宝作为第三方工具，强化银行账户的支付能力。

我们的存款最终还在银行，但是花起来方便多了。

所以，支付宝你可以说它替代了存款的部分功能。而央行这次推出的数字货币，替代的是纸钞。

所以说，它就是电子化的纸钞。

正式一点的说法是，它是由央行发行的、加密的、有国家信用支撑的法定货币。

有国家信用做担保，央行数字货币本质与流通纸币相同，主要属于现金（M0）范畴，是用以替代现有纸币的数字化货币。

所以，央行数字货币，你可以说，它就是第六套人民币。

2.那它与腐败和洗钱有什么关系呢？

在著名的电视剧《人民的名义》中，贪官赵德汉2.3亿元赃款堆成一道墙，播到这一幕时，屏幕上满屏的弹幕：“面币思过”。

▲《人民的名义》电视剧截图

可能有人会问，这个赵德汉是不是傻，为什么用现金？这多麻烦。

麻烦是麻烦，但是现金有一个好处。

那就是很难被追溯。

转账或者刷卡就会留下记录，所以贪腐、洗钱等一些不合规、不合法的交易，就会像电影里演的那样，用老旧不连号的现金交易。

如果大量纸钞现金，被央行数字货币替代后，那么这些违法犯罪行为，就无所遁形，通过央行很容易就能追踪到。

为什么?

因为，央行的数字货币后台交易是在线上，这些在央行的数据库中，但调查这些数据，需要符合信息安全保护机制。

而且这套系统还可以通过大数据的分析，识别一些典型的行为特征，揪出犯罪。

在得到穆长春老师的《科技金融前沿：Libra与数字货币展望》课上，他就举了相关的一些例子。

涉及到很多洗钱的交易，都是有行为特征的。

比如说，大量的赌博行为都发生在夜间12点以后，而且所有的赌博交易都没有零头，都是10的整数倍。

一般来说，开头是用小额，越来越大，突然断崖没了，也就是没有交易了，那说明是输光了，这就符合一般赌博的特征。

电信诈骗也是如此，如果出现大量分散的钱集中到一个账户里面，突然又迅速地分散开，消失在很多个账户里面，这就符合明显电诈的特征。

那我们把这些交易特征分析出来之后，再利用大数据和数据挖掘技术，进行身份比对，就能把后面那个人找出来。

所以，如果纸钞都被数字货币替换，那么腐败、洗钱等违法犯罪行为就无所遁形。

— —

那这时你可能会说，连现金也变成数字货币后，不就彻底没有隐私了嘛。

确实，到今天为止，我依然有不少土豪朋友，出门就是不带信用卡，也不用支付宝。背个包，一拉开，十几万的现金。

为什么？

因为用信用卡、支付宝这样的存款账户会被记账，会被记录，会被追踪。

张XX，某年某月某日，在XX餐厅，消费了20万元。

来，交代清楚，你吃了什么？请谁吃的？

而用现金就没这麻烦了。现金上面没有名字。

现金可以极大地保护个人隐私。

上文说到，数字货币在央行的数据库中也有记录，那隐私怎么保护呢？

其实，真正需要调查一个人数字货币记录，只有央行可以，而且需要符合信息安全保护机制。

不像存款账户，比如银行卡、信用卡、支付宝等，其实我们的交易信息，商家、支付机构、甚至支付设备都知道我们的信息。

央行的“数字货币钱包”。虽然是数字的，但放的就是5张100元纸币。不记名。

手机和别人一碰，你的手机里就少了一张100的，别人的手机里就多了一张。

整个过程，不需要银行，也不通过网络。

就相当于，你从口袋里掏了一张皱巴巴的百元大钞给了对方。

神不知、鬼不觉。

阿里的支付宝，消灭了一轮现金。央行的数字货币钱包，要消灭第二轮。

所以，央行数字货币能够解决这些问题，它既能保持现钞的属性和主要的价值特征，又能满足便携和匿名的需求。这就是：前端可匿名，后端可追溯。

3.数字货币和支付宝、Libra的区别

说到，支付宝消灭了第一轮现金，可能还有同学不是很理解DCEP与支付宝的区别。

本质上DCEP是纸钞，而支付宝是账户。

但除了这点，其实还有很多不同，我们就主要说3种。

1、DCEP支持双离线模式，支付宝不行。

什么意思？

DCEP替代的是现金，现金交易不依赖网络，在没有网络信号的情况，DCEP也能完成收付款交易，但是支付宝在无网络的情况下是无法完成交易的。

2、现金有通过防伪技术做安全保障，DCEP则通过加密技术，而支付宝因为是账户，它依靠的是账户安全体系。

3、DCEP和现钞一样是法币，也就是有国家信用背书，而支付宝是没有的。

最后的话

所以说，数字货币是法币，你可以把他理解成，就是第6套人民币。

回顾整个商业历史，你会发现货币对我们商业世界非常重要。

在商业最早兴起的时候，商业采用物物交换，效率极低。

后来，我们用贝壳等珍贵物品作为货币，进入商品时代后逐渐将黄金定为货币，到了现在，货币开始依托国家信用，作为一种交易的媒介。

货币最本质的作用是什么呢？

是货币切分了买卖，我可以用所有人都认可的价格，单独购买、再售卖。

这就大大提高了商业效率。

商业进化，浩浩汤汤。

所有进化的方向都是提高商业效率的方向。

徐远教授说，这是2020年，可能比新冠疫情影响更重大的事。

是否确实如此？时间自然会给我们答案。

但我相信数字货币的推广，一定会对贪腐、洗钱等违法犯罪行为有深刻的影响。

对我们每个人来说，也期望你能了解数字货币的本质，顺势而为。

祝福。

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