作为一名财经工作者，我个人觉得对于大额存单最简单的一个办法就是看：大额存单的凭证，上面几乎不会有任何保险字样。只要但生活中，我们很多人常常把大额存单跟保单分不清楚，而保单是“保险”，从头到尾期的最多的就是“保险”二字。

事实上，大额存单与保单之间还是有很大区别的，现在再加之发行机构对保单和大额存单的特殊设置，这两款产品还是有很大的差别的。

发行机构为什么要实行大额存单与保单之间这样一种的区别？

我个人认为，主要有二原因：

我给大家举一个很鲜鲜的例子：

现在，你到相关的金融机构去办理的业务，你就会发现现在已经不允许保险从业人员在银行网点进行办公，只能由银行从业人员代理销售保险。

如果你还是从这些最根本性的因素上区别不了大额存单为什么会变为担保。

我个人觉得：你应该从以下几个方面来着手进行防范有些相关金融机构偷换两者之间的概念。

大额存单只需要有储蓄卡，带上身份证就可以办理。办理速度之快，就与我们平时一般的定期存款是一样的。

但办理保险就不是那么简单了，你至少要确定一下受益人是谁，除此以外办理大额存单一般在高柜办理，有玻璃的那种。

而保险在低玻璃柜上进行操作，就是理财经理在系统上，或者引导你在某保险公司的手机软件上进行操作。

大额存单采用的是电子化发行，是在客户的银行卡上开账户进行大额存单的办理，一般没有像定期存款一样的凭证，只能给予回执。

如果有需要，可以让银行为你开大额从单持有证明，而保险办理完毕后，是有保单生成的。

对于这一点，我刚刚也是有很大的感触，因为我在2019年也帮一些朋友在中石化购买一些油卡，这些客户购买油卡的金额大都在5——10亿元之间，而中石化也为了提防这些买主骗单或是这些客户是不是真正的想买油卡，就会让购买客户的买主在相应的银行开区存款证明，这就是一种大额存款单。

大额存款银行可以给你开，它能证明的就是你名下的银行卡里面就有5到10亿，但是，保险不可能开保险单，而是有保单生成的，而你想不开相应的证明，机构能给你开吗？

因为国家就没有这项权力，开证明也属于天方夜谭了，那么，我们普通的投资者可以通过凭证判断到底我们持有的是大额凭单还是保单，我个人觉得这种判断方式最好判断。

大额存单办理完以后立刻生效，如果反悔不想办理了，顶多算活期利息，本金是不会受损的，但是，保险不一样，保险的一大特点是在犹豫期内15天，有预期的申请退回，可以足额退款，但犹豫期过后，退回将会损失大量资金。

以上三种方法，是我个人在生活中，判断大额存单和保单的区别性的方法。

我觉得主要有以下几点建议：

通过以上两种方法，我想我们普通的投资者通过两者理财产品的相关性质和办理手续以及办理流程就可以轻而易举地判断出我们手里面到底持有的是大额存单还是保单。

如果实在搞不懂，那就多问问一下相关的机构，让他们详细的给你解释一下两者之间的区别。

作为普通投资者，我们在生活中都是有较强的理财意识的，也是有较强的理性意识的。

说真正的大实话，如果你连两个金融理财产品本身的性质和差异性都搞不清楚，怎么理财呢？

所以，一般人都不会犯这样的低级错误，但是，当我们犯了低级错误之后，我们第一时间联系相关的机构来澄清我们所办理的业务有哪些本质性的区别或我们第一时间要联系相关的金融机构以及办理处给我们尽快的处理，以尽快的帮我们梳理清我们所理财的金融产品是哪一类也方便我们统计其个人财富产生的年化收益率能否达到我们预期中的高速膨胀和增值、保值的效果。

如果我们在生活中，有较多的金额来理财，我个人觉得大额存单的收益率也是适中的。

根据家庭资产配置，从标准普尔家庭资产配置指南的角度来讲，我们一个人要想在财富之路上走的越来越快，步伐走得越来越稳，财富增长指数越来越高，我们就需要综合配置银行存款、基金、股票、房产、信托等，也要配置相关的保险产品，给自己的财富制定不同的投资策略，以保证所有的金融理财产品可以带我们穿越不确定的经济周期，保证资金的稳健增长和细水长流，以此来对抗财富经营这路上各种不确定的风险。

首先，让我介绍一下大额存单的金融属性。

大额存单本身是一种存款产品，安全性高，可以享受存款保险保障即50万内100%赔付，是目前银行灵活与收益性相对较好的一款理财产品。

根据我个人对大额存单在各个不同银行之间产生的收益率。

我们可以明确的发现：在表中，三年期4%左右的利率看似还不错，但是，对当前形势下，这个利率的确还算不错，并且那我刚才也是对我们国家所有的金融理财产品做过相关年化收益率的分析，包括大额存单、国债、国债逆回购操作、基金、证券产品、信托产品、外汇、黄金、期货，这些金融理财产品所产生的收益率给普通的投资者每年的固定年化回报率大都在4%左右，但是，这些金融产品也有各自的金融属性，有的理财产品安全性较低，有的金融理财产品收益性较高。

但是，在所有的金融理财产品中，我个人认为大额存单业务是较为安全，收益率较为不错的一款金融理财产品，值得普通的投资者投资。

我在给大家讲一讲：大额存单对普通的投资者在投资时，要注意以下几点问题：

我们很多的普通投资者可能也知道：我们有钱可以购买各种的金融理财产品，但是，有些金融理财产品，它是有门槛限制的，也是有投资额度限制的。

如：你现在购买某信托产品，而信托产品的规定是一般的投资门槛在20万元起步。

大额存单业务也是这样的，它的起步金额为20万元，甚至有部分银行也是30万这一高门槛，就将很多投资者拒之门外，那么反观，中国A股市场上，虽然没有门槛限制，但是真正的盈利的有几个人？这种收益率极其不稳定的投资方式是许多普通投资者无法接受的。

大额存单与定期存款类似，都有固定存款期限，存款内是否支持提前支取，要是具体银行而定，有些银行不允许提前支取，有的银行允许提前支取，但对支取次数以及支取金额有限制，且提取金额一般要损失一大部分利息预期收益，你才能够提的出。

大额存单一般1-5年到期，在现今，全球低利率己成为常态化的趋势发展下，后期很可能守不到4%的存单利率，那么，将面临贬值和低息甚至负利率。

如今年，就在新型冠状病毒引起期间，美联储已经宣布美国进入“零利率”时代，欧洲也已进入“负利率”时代，如果你购买这种理财产品，如大额存单业务，它的第三大属性就是到期后，法锁定前期利率。

什么意思呢？

也就是说，昨天的银行给你承诺的这款理财产品的利率为4%，今天在央行利率下调之后成为了3%，而如果有一天央行把利率下调为“负利率”时代或者“零利率”时代，你购买这款金融理财产品的年化收益是否降为零呢？

普通定期存款可随时办理，但大额存单是按期发行的，每期发行的额度有限。大额存单发行手续较为繁琐，对银行来说发行成本也较高，因而大额存单发行量不大。

市场上，有没有可以兼顾银行大额存单的利率和安全性，又能帮我们长期锁定大额保单的利率，而且打破起存门槛，且能兼顾我们随时可能的资金使用需求呢？

我个人认为：这种理财产品是存在的。

它是以何种方式存在的呢？

最保险的方式就是“终身保险”。

接下来，我就为大家简单的介绍一下：在我的投资生涯中所了解到的一些保险存单业务是如何获较高年化利率的。

某一个保险机构发行的“终身保险”，这种增额终身保险是一种新型的、现金价值更高的储蓄型终身保险。

它的特点如下：

①突出现金价值，快速“复利”财富增速。

让钱以最快的速度增值，通过时间和“复利”不断提升投入产出比。

再加上，它自身的保险属性可以有效地规避债务以及防止婚姻风险等。

所以，这种终身险是许多高净值人群比较青睐的财富传承和规划工具之一。

②投资门槛不高，流动性相对灵活。

提前锁定利率，它这一特点也能够起到保险的特别功能。

在这里面，我主要讲一讲：它的流动性相对灵活，但是如何体现的？

我也曾买到了某一个保险机构发行的终身保险，买后其体会到：保单非常灵活，其减保功能，可能很好的实现和满足人生各个阶段的金钱需要，如：孩子教育、婚嫁、自身养老或医疗费用等不时之需等。

观察上表，我们发现什么了？

这是一个30岁爸爸给一岁儿子投保这款保险产品的相关财务规划。

通过以上表，我们可以看得出：

假如说，这个爸爸从一岁开始给自己的儿子总共在这款保险产品上定投50万，这50万元，可以分五年期，每期存10万元。等孩子长大，其可以如下规划：

另外，在合同有效期内，保险公司是这样给用户承诺的：如果自身有资金需求，又不想减保取现，那么也可以申请办理保单借款，保单贷款可贷出已缴保费的80%，非常灵活便捷。

我们可以看得出：在所有的金融理财产品中，有收益率高、有高风险的理财产品，而作为普通的投资者，我们该如何决策在这些金融理财产品中，选择适合自己的投资理财产品。

根据普尔家庭财富规划表，我们一个人要把自己的财富分流到不同的领域里面，我们要配置一部分资金到股票，要配置一部分资金到基金，要配置一部分资金到保险，要配置一部分资金到国债。

那么，说到底为什么要配这些不同的金融理财产品作为不同的投资策略了？

我个人觉得：就是为了让资金达到一种增值或保值的效果或者在经济下行压力较大的“负利率”时代，让不同的金融理财产品起到相互对冲的作用。

所以，我们普通人只有通过不同资产的理财方式，才能够走上稳健的财富增值之路，才能够让稳健的资产增值进行细水长流，以此冲破未来之路上各种面临的风险以及通货膨胀带来的货币贬值。

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