口袋有钱，心里不慌。放眼全球，中国人爱存钱那是出了名的，即便这些年，中国储蓄率有所下降，但依然高达45%，将世界第二名狠狠地甩在了后头。

中国人喜欢存钱的行为，一方面是受到祖祖辈辈遗留下来的习惯影响，另一方面也是因为目前还没法找到另一种能替代银行存款容纳如此大金额的产品，再者，现阶段中国的银行存款利率还是可观的。

虽说这些年，银行的基本存款利率一直在持续下降，但是同国外许多多发达家已经计入负利率时代相比，还是好太多。而且各大银行为了自家揽储，纷纷在基础利率的基础上加大筹码，推出各种各样的新奇揽储方式，只有你想不到，没有银行做不到。

银行结构性存款就是在这样的环境中诞生的，银行结构性存款最资金购买起点要求低、期限灵活、利率普遍能达到4%以上，利率远远高于一般银行同时期定期存款利率，受到很多公司和居民的喜爱。

什么是结构性存款呢？

结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩后，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。简单来说，就是基础存款加上衍生工具带来风险收益的存款方式。

原本这是一个非常不错的利民存款类产品，但这些年却被有些银行和别有用心人士给玩坏了，咱们经常能看到一些关于构性存款"运作管理不当"、"误导销售"行为的新闻报道。

面对这种"糟心"的操作，监管部门银保监会及时出手了。

银保监会早在2019年10月份时就重磅发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，在这条通知中，明确规范了结构性存款，同时要求要求各大行必须12个月的限期内对银行结构性存款整改完毕。

如今距离限期整改仅仅只剩下4个月时间了。

按理来说，已经经历了8个月时间各大银行也应该整改的差不多了。不过让人感到惊奇的是，进入2020年之后银行结构性存款数量一直在创新高，到4月底的时候甚至超过了12万亿。

根据央行最新报告，我国结构性存款在4月份达到了121394.51亿元，同比增长4.22%，其中，中小型银行和大型银行增长率是9.52%，6.65%，但个人结构性存款数据有所下降。

这种情况的出现，完全超出了之前预期。监管部门又及时出手了，对部分银行窗口进行了指导，同时要求银行对结构性存款压量控价，针对目前存在的主要问题，严厉打击资金的套利行为，监管部门在这其中还是取得了很大成效。

远的咱们不说，就看最近官网报告，有银行因为结构性存款被银保监会罚款50万元，负责人则被罚款了8万元，这家银行就是光大银行苏州分行。

光大银行苏州分行因贷款转为结构性存款、贴现资金转存保证金后滚动申请银行承兑汇票等原因，被罚人民币50万元。

贷款金额转结构性存款并非光大银行苏州分行一家这么做，进入2020年之后许多银行都存在这种情况，在今年5月份监管部门查出中信银行舟山分行也同样存在这个现象，所以也被罚款80万元。

2020年因为疫情影响，国家对于中小企业的扶持力度超过以往任何时候，银行贷款资金审核比之前要宽松很多，放款速度也非常快。原本指望这些企业拿着救命钱去好好经营，偏偏有些银行和企业喜欢在这种关键时期"耍心机"，想要利用这最后的4个月来一套利狂欢活动，扰乱整个市场。

这就不要怪监管部门出手了。随着国家干监管越来越严格，结构性存款总量应该会慢慢降下来，银行想要再在这个产品上发力也是有心无力了吧，不过居民倒是不用担心，银行为了继续揽储，总是会有更多花样推出来的。

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