如果有工作单位给缴纳社保，自己掏10万元也是划算的，因为算下来将来每月养老金起码能有两千多元。

如果没有工作单位，自己掏10万元缴纳社保，或者选择商业养老保险，那么总体而言不如直接在银行存20万元养老划算。

有工作单位缴纳社保，单位出薪资的16%，加上自己的8%，每个月压力减扣金额较少，交满15年如果个人累计缴纳10万元左右，那么养老金达到2000元是没有问题的。社保毕竟有社会福利属性，一方面会随着物价上涨有所调整，另一方面去世后也会有丧葬费，个人账户有余额还可以继承。

如果是自由职业，就需要慎重考虑了。10万元缴纳社保，只有三分之一左右能够进入个人账户，退休后养老金不过600-1000元，保障是非常有限的。

至于商业保险，保险公司作为盈利机构，从不吃亏。虽然不一定每个人都是那种每年交6000多元交满10年能拿到五万八的，但是想从保险公司赚到便宜是不容易的。缴纳10万元，多数情况下10万元的本金和利息都不一定拿得回来。

社保也好，商业养老保险也好，划算不划算，一方面要看每个月能拿到多少，另一方面还要看寿命长短。

前面简单说了社保能领的大致金额，考虑到经济增速下滑，加上部分人员养老金过高，随着老龄化加剧社保基金亏空问题会日益严重。未来如果没有新的巨量资金补充，或者大幅降低过高人士的养老待遇，当前的养老金一定是不够用的。

掏10万元，假如每个月能拿到800元的话，一年能拿到9600元，10年能拿到9.6万元，但是10万元存10年的本息能达到15万元。如今人均寿命已经达到76岁，养老金如果能涨几次，看起来还是划算的。这个时候就要看看父母一辈人的寿命，以及爷爷奶奶的寿命，看看都是什么年纪。如果寿命普遍超过75岁，那么还可以考虑。

如今癌症高发，每个人的寿命充满未知数，活得久能够本，寿命短就亏本，这个道理很简单。

之所以强调没有工作单位帮着缴纳社保的情况下自己存20万元更划算，有如下考虑：

假如选择按月付息的三年期大额存单，按当下利率可以达到4.18%，这样每个月能拿到696元利息。显然，这个利率并不比个人缴纳社保的养老金低多少。不管寿命是69岁也好，89岁也好，这个钱一直有，本金始终有20万元。

有了这20万元，即使有大病，也可以动用这笔钱，一般的疾病够用了，不够用的话有多少养老金也没什么意义了。

如果20万元提前就已经存下，依然按照4.18%的利率，5年下来本息能达到24.5万元，10年的话能变成30万元。显然储蓄越早，将来养老的保障越高。如果是存30万元的大额存单，那么每个月能拿到1045元，应该比缴纳社保拿到的养老金都要高了。

在这里就不仔细研究存入民营银行五年期存款了，同样20万元，存五年定期，按照5.45%的年利率，10年的时间能变成34万元。

不管怎么说，养老最大的担忧在于医疗成本，参加城乡医疗保险是非常有必要的。

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